Saat ini, pinjaman merupakan bagian integral dari ekonomi, yang diperlukan untuk fungsi normalnya. Bagi perusahaan industri, ini adalah kesempatan untuk memperoleh alat produksi dengan pembayaran nilainya secara berkala. Untuk perusahaan dagang - menutupi kekurangan modal kerja. Untuk individu - kesempatan untuk menerima dana untuk penggunaan pribadi.
Resiko kredit
Dalam semua hubungan kredit keuangan, ada dua pihak yang berinteraksi - peminjam dan pemberi pinjaman. Dan dalam hal ini, pemberi pinjaman menanggung risiko keuangan tertentu. Tapi pemberi pinjaman mengambil risiko sadar, menerima kerugian jika terjadi default oleh peminjam.
Mempertimbangkan hubungan keuangan kredit antara perusahaan dan bank, orang dapat melihat hubungan yang signifikan antara entitas. Di satu sisi, bank yang mengeluarkan pinjaman kepada perusahaan menanggung risiko tidak dapat dilunasinya hutang oleh peminjamnya tepat waktu dan penuh. Di sisi lain, perusahaan yang memiliki dana gratis dan menyimpannya di rekening banknya dapat kehilangan dana sepenuhnya jika terjadi likuidasi bank. Selain itu, perusahaan mungkin menerima lebih sedikit keuntungan dari tingkat bunga deposito. Misalnya, sebuah bank mengetahui bahwa sebuah perusahaan adalah penyimpan yang stabil dan tidak menawarkan tingkat bunga yang tinggi pada simpanan baru, yang dapat diterima perusahaan di bank lain ketika menempatkan dana gratis di sana.
Karena risiko kredit ada untuk seluruh periode pinjaman, pemberi pinjaman menggunakan berbagai metode untuk menilai mereka.
Penilaian dan minimalisasi risiko kredit
Metode penilaian risiko yang paling umum dan terbukti adalah penilaian. Saat bekerja dengan metode ini, kartu penilaian dibuat. Dalam kartu ini, berdasarkan kuesioner peminjam, poin penilaian ditetapkan, yang membentuk nilai ambang batas untuk membuat keputusan: untuk mengkredit pemohon atau menolak. Saat menggunakan metode penilaian, perlu mempertimbangkan tingkat ekonomi daerah dan kondisi tempat tinggal peminjam.
Seringkali, ketika mempertimbangkan aplikasi untuk pinjaman, mereka dipandu oleh apa yang disebut metode "penilaian manual" risiko kredit. Saat menggunakan metode ini, waktu untuk mengeluarkan pinjaman mungkin tertunda, karena karyawan bank perlu secara manual memeriksa informasi dari kuesioner pemohon terhadap berbagai basis bank. Dan ini adalah sejarah internal bank, dasar sejarah kredit. Cara ini lebih aman bagi pemberi pinjaman dalam kaitannya dengan risiko.
Saat melakukan analisis risiko kredit, jumlah kerugian terbesar yang dapat dialami pemberi pinjaman selama seluruh jangka waktu perjanjian dengan probabilitas maksimum yang ditentukan ditentukan. Pemberi pinjaman potensial dapat memanfaatkan rekomendasi dari Basel Risk Assessment Committee.
Saat menggunakan metode ini, Anda dapat secara signifikan mengurangi risiko pinjaman. Juga, untuk meminimalkan risiko, dimungkinkan untuk merekomendasikan pengenalan premi asuransi untuk pinjaman, menetapkan batasan untuk operasi perbankan, dan dana cadangan jika terjadi kerugian.
