Harga pinjaman adalah kriteria utama untuk memilih proposal pinjaman oleh peminjam. Ini adalah ekspresi moneter pembayaran untuk penggunaan uang pinjaman, yang mencerminkan jumlah kelebihan pembayaran untuk pinjaman.
Apa yang menentukan harga pinjaman?
Biaya pinjaman terkait erat dengan prinsip pembayaran kembali hubungan kredit, karena bank menerima pendapatan saat mengeluarkan pinjaman. Tingkat pinjaman didefinisikan sebagai rasio pendapatan bank untuk mengeluarkan pinjaman dengan jumlah pinjaman. Misalnya, dengan jumlah pinjaman 100 ribu rubel. dan harga pinjaman 25 ribu rubel. tingkat tahunan adalah 25%.
Harga pinjaman secara langsung ditentukan oleh tingkat suku bunga. Yang terakhir terbentuk di bawah pengaruh rasio penawaran dan permintaan untuk berbagai jenis pinjaman. Itu tergantung pada sejumlah faktor:
- dinamika menarik simpanan dari populasi, serta tingkat bunga rata-rata pada simpanan;
- situasi ekonomi di negara tersebut (tingkat inflasi, dll.) - tingkat pinjaman harus mencakup tingkat inflasi;
- kebijakan kredit Bank Sentral Federasi Rusia, tingkat pembiayaan kembali di mana Bank Sentral Federasi Rusia meminjamkan ke bank lain;
- tingkat bunga rata-rata di pasar pinjaman antar bank;
- struktur aset bank, semakin besar bagian dana pinjaman, semakin mahal pinjaman;
- tingkat persaingan di pasar, yang mempengaruhi permintaan kredit di pihak peminjam, semakin kecil, semakin murah pinjaman;
- jangka waktu dan jenis pinjaman;
- tingkat risiko pinjaman - pinjaman tanpa jaminan tanpa penjamin ditandai dengan tingkat risiko yang lebih tinggi dan diterbitkan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Bagaimana harga pinjaman riil terbentuk
Tampaknya menghitung biaya pinjaman yang sebenarnya, mengetahui bunga per tahun dan jangka waktu pinjaman, cukup sederhana. Tapi dalam kasus ini ada jebakan, dan harga riil pinjaman bisa beberapa kali lebih tinggi dari tingkat bunga tetap.
Pembayaran pinjaman terdiri dari pembayaran untuk pelunasan utang pokok, bunga pinjaman, serta komisi. Yang terakhir sering disembunyikan dari mata pengguna pada tahap menyimpulkan kontrak. Ini dapat berupa komisi untuk pertimbangan dan penerbitan pinjaman, untuk membuka dan memelihara akun, untuk pemeliharaannya.
Beberapa bank mengenakan biaya tambahan untuk penarikan tunai (biasanya jika menggunakan kartu kredit).
Juga, perjanjian dapat menetapkan pembayaran kepada pihak ketiga atas biaya peminjam. Sebagai aturan, ini berlaku untuk pinjaman hipotek, yang menyediakan pembayaran untuk layanan penilai, perusahaan asuransi, notaris, dll., atau untuk pinjaman mobil (pembayaran CASCO). Semua ini dapat mengarah pada fakta bahwa tingkat 20% per tahun, dengan mempertimbangkan semua komisi, dapat berubah menjadi 50%.
Secara terpisah, biaya pinjaman dapat mencakup denda dan penalti atas keterlambatan pembayaran pembayaran bulanan. Mereka adalah individu di setiap bank.
Baru-baru ini, undang-undang telah muncul dalam undang-undang Rusia yang melindungi peminjam dari biaya dan bunga tersembunyi. Bank wajib memberi tahu peminjam tentang semua jenis dan persyaratan pembayaran pinjaman.
Jadi, menurut hukum Rusia, bank harus memberi tahu peminjam tentang biaya penuh pinjaman (CCC), yang dinyatakan sebagai persentase. Itu harus mencakup semua pembayaran yang ditentukan dalam kontrak. Selain itu, pengadilan melarang bank membebankan komisi untuk pelunasan awal pinjaman, serta komisi untuk melayani dan memelihara akun.
