Pertumbuhan pesat pasar pinjaman yang telah terjadi selama dekade terakhir, khususnya pinjaman kepada individu, pasti telah menyebabkan peningkatan tertentu dalam literasi keuangan masyarakat. Memang, untuk menggunakan pinjaman, Anda perlu merencanakan arus kas dan membayangkan pembayaran apa yang akan dilakukan. Untuk memahami struktur pembayaran lebih dalam, dan pada saat yang sama untuk memeriksa apakah ada biaya tersembunyi dalam jumlah pembayaran, kami akan menghitung sendiri pembayaran pinjaman.
Itu perlu
kalkulator teknik, pensil, dan selembar kertas
instruksi
Langkah 1
Yang paling umum dalam praktik pinjaman untuk usaha kecil dan individu adalah pembayaran anuitas. Ini adalah pembayaran seperti itu, yang jumlahnya sama selama seluruh durasi perjanjian pinjaman.
Pembayaran anuitas secara struktural terdiri dari 2 bagian: kredit dan bunga. Selama jangka waktu pinjaman, hubungan mereka berubah. Pada awalnya, bunga berlaku dalam pembayaran, pada akhirnya, bagian utama adalah kredit.
Anda dapat menghitung pembayaran pinjaman menggunakan rumus berikut:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P adalah jumlah pembayaran
- jumlah pinjaman
saya adalah tingkat bunga interest
n - jumlah persyaratan bunga akrual
Langkah 2
Mari kita hitung pembayaran pinjaman 150.000 rubel, yang diambil selama 60 bulan dengan 21% per tahun.
Sebuah poin penting. Suku bunga i dari jumlah periode perhitungan bunga. Dalam contoh kita, jangka waktu pinjaman adalah 60 bulan, dan suku bunganya adalah 21% per tahun. Untuk digunakan dalam perhitungan, kami menghitung ulang tarif tahunan menjadi tarif bulanan: 21/12 = 1,75. Dan mengubahnya menjadi pecahan desimal, yaitu 0, 0175.
Substitusikan nilainya ke dalam rumus:
P = 150.000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Kami menerima pembayaran bulanan:
P = 4'058, 00 (gosok)
Langkah 3
Tetapi ketika membuat perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran dilakukan pada hari-hari tertentu. Oleh karena itu, untuk perhitungan pembayaran yang akurat, tingkat bunga tahunan diubah menjadi harian, yaitu dibagi dengan 365 hari. Dalam hal ini, dengan demikian, jumlah periode akrual bunga, yaitu nilai n, juga meningkat.
Ada perbedaan jika digunakan dalam menghitung suku bunga bulanan dan harian, tetapi tidak banyak. Biasanya berfluktuasi dalam beberapa puluh rubel dalam jumlah pembayaran.
Jika Anda mahir menggunakan Excel, Anda dapat membuat analog dari jadwal pembayaran bank di mana Anda dapat menghitung pembayaran dengan akurasi hari itu. Pada saat yang sama, jangan lupa aturan utama pinjaman: bunga dibebankan pada jumlah hutang yang tersisa. Dengan demikian, Anda akan tahu persis berapa banyak Anda membayar lebih untuk menggunakan pinjaman, dan dengan mudah menghitung adanya biaya tersembunyi, jika ada.
