Ketika peminjam mengambil pinjaman dari bank, dia diberikan salinan perjanjian, yang berisi semua data, termasuk tingkat bunga pinjaman dan biaya penuhnya. Tarif ini selalu berbeda.
Apa itu suku bunga?
Saat mengeluarkan pinjaman, bank memberi tahu klien tentang jumlah suku bunga untuk menggunakan pinjaman. Seringkali, mencoba menarik pelanggan, organisasi kredit menyatakan tingkat bunga yang menarik untuk menggunakan pinjaman, tetapi tidak semua peminjam memperhatikan biaya dan pembayaran tambahan yang menguntungkan bank, yang secara signifikan meningkatkan nilainya. Pada saat yang sama, lembaga pemberi pinjaman menerima keuntungan finansial dari biaya ini.
Menurut Arahan yang diadopsi dari Bank Sentral Rusia No. 2008-U, bank berkewajiban untuk menunjukkan dalam perjanjian biaya penuh pinjaman, termasuk pembayaran yang menguntungkan mereka, yang dilakukan oleh peminjam satu kali. Dokumen ini menyatakan bahwa ketika menghitung biaya penuh pinjaman, lembaga kredit berkewajiban untuk memberi tahu peminjam tentang semua jenis pembayaran yang harus dia bayar untuk keuntungannya, termasuk perhitungan operasi berikut:
- pelunasan pokok pinjaman;
- pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman;
- pembayaran jumlah komisi untuk pelaksanaan kontrak;
- pembayaran komisi untuk pemberian pinjaman;
- komisi untuk membuka akun dan memeliharanya;
- komisi untuk penyelesaian dan layanan tunai, untuk melayani kartu kredit.
Juga, biaya penuh pinjaman termasuk pembayaran wajib kepada perusahaan asuransi, pembayaran untuk jasa notaris dan pengacara dalam persiapan berbagai dokumen yang diperlukan untuk menjaminkan properti yang ditransfer sebagai jaminan untuk pinjaman.
Total biaya pinjaman tidak termasuk pembayaran asuransi MTPL, komisi untuk mendapatkan dan membayar kembali pinjaman secara tunai, termasuk pembayaran melalui ATM (kadang-kadang persentase ini dapat mencapai 3-5% dari jumlah total). Kemungkinan pembayaran denda untuk keterlambatan pembayaran pinjaman, pemblokiran kartu, pemotongan komisi untuk mengkreditkan dana ke kartu kredit oleh organisasi kredit pihak ketiga, dll. juga tidak diperhitungkan.
Suku bunga efektif dan hilangnya keuntungan
Semua pembayaran ini secara signifikan meningkatkan biaya pinjaman untuk peminjam. Namun, dalam menghadapi persaingan ketat di pasar pinjaman, mencoba menarik pelanggan, bank dalam banyak kasus menolak untuk membebankan sebagian besar komisi, tetapi bahkan dalam kasus ini, biaya pinjaman akan lebih tinggi daripada yang dinyatakan dalam perjanjian. Hal ini disebabkan adanya konsep suku bunga efektif dan bunga majemuk. Dalam hal ini, dalam menghitung total biaya pinjaman, diambil jumlah keuntungan peminjam yang hilang, yang dapat diperolehnya dari keuangannya jika dia tidak membayar bunga pinjaman dengan mereka, tetapi menyimpannya di deposito di bunga.
Untuk mengetahui jumlah penuh biaya pinjaman, peminjam, sebelum menandatangani perjanjian, harus membaca dengan cermat dokumen yang akan ditandatanganinya.
