Pertanyaan utama yang mengkhawatirkan peminjam adalah berapa banyak dia akhirnya harus membayar bank untuk menggunakan dananya. Minat yang dinyatakan untuk yang belum tahu sering kali tidak mencerminkan gambaran sebenarnya. Suku bunga efektif (EIR) mungkin 2-3 kali lebih tinggi dari yang diumumkan.
instruksi
Langkah 1
Rumus perhitungan EPS diusulkan oleh Bank Sentral dalam Peraturan No. 254-P sebagaimana telah diubah pada 2007-07-01. Terlepas dari kerumitan perhitungan di atas, pengguna komputer, khususnya office suite dari Microsoft, memiliki keuntungan. Di Excel, di antara fungsi keuangan, ada rumus untuk menghitung tingkat pengembalian internal bersih. Dalam versi bahasa Inggris itu adalah XIRR, dalam versi Rusia itu adalah "CHISTVNDOH".
Langkah 2
Dalam surat No. 175-T tanggal 26 Desember 2006, Bank Sentral menentukan bagaimana tepatnya perhitungan dapat dilakukan dengan menggunakan contoh. Suku bunga efektif pinjaman hanya dapat dihitung berdasarkan data tertentu. Ini adalah jumlah, ukuran uang muka, tanggal pinjaman, jangka waktu, frekuensi pembayaran dan prinsip perhitungannya.
Langkah 3
Contoh 1. Kondisi pinjaman adalah sebagai berikut: - pinjaman - 12.660 rubel; - jenis pembayaran - anuitas; -% tingkat - 29% per tahun; - biaya layanan - 1,9% dari jumlah pinjaman bulanan; - pinjaman jangka waktu - 12 bulan; - tanggal penerbitan pinjaman - 2012-04-17.
Langkah 4
Suku bunga efektif dapat dihitung setelah bank menyediakan tabel pembayaran pinjaman. Dengan menggunakannya, buat tabel di Excel seperti yang ditunjukkan pada Tabel 1. Menurut logika orang biasa di jalan, kelebihan pembayaran akan menjadi 4959,16 rubel, yang hanya 39,17% per tahun. Namun, tingkat bunga efektif akan menjadi sekitar 90% per tahun. Untuk mendapatkan angka ini, di sel F19, lakukan manipulasi berikut: "Sisipkan" - "Fungsi" - "Keuangan" - "JARINGAN". Dalam argumen "Nilai", pilih seluruh kolom "Jumlah Pembayaran" kecuali untuk "Total", dalam argumen "Tanggal" - seluruh kolom "Tanggal Pembayaran". Argumen "Pred" (perkiraan laba atas investasi) dapat dihilangkan. Jadi, tingkat bunga efektif dalam hal ini adalah 89, 78% per tahun
Langkah 5
Contoh 2. Data awalnya sama, tetapi bank membebankan biaya satu kali sebesar 1,9% per tahun. Dengan demikian, jadwal pembayaran pinjaman akan sedikit berbeda (lihat Tabel 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubel. Tampilkan jumlah ini di kolom jumlah pembayaran: tambahkan 2886 ke -12660 asli. Anda mendapatkan -9774. Anda akan langsung melihat bahwa EPS akan naik hampir 124%
Langkah 6
Contoh 3. Bank menawarkan pinjaman tanpa biaya untuk memelihara rekening pinjaman. Tampaknya dalam hal ini tarif yang dinyatakan harus sama dengan tarif efektif. Tetapi bahkan di sini semuanya ternyata tidak sesederhana itu. Alih-alih menyatakan 29% per tahun, Anda akan menerima 33,1%. Apakah bank menipu Anda? Tidak semuanya. Secara default, fungsi "JARINGAN" menetapkan hasil yang diasumsikan sebesar 10% per tahun. Ternyata bank menerima jumlah pembayaran setiap bulan, dengan mempertimbangkan reinvestasinya. Dan meskipun sulit bagi orang awam sederhana untuk memahami mengapa pada akhirnya dia akan membayar lebih dari yang disebutkan, tindakan bank cukup legal.
