Ada banyak cara bank berusaha melindungi diri dari pinjaman bermasalah: memeriksa pendapatan, tempat kerja, usia peminjam, mempelajari sejarah kredit dengan cermat, dll. Namun, apa saja pinjaman bermasalah tersebut? Dan bagaimana mereka mengancam debitur dan bank?
Pinjaman bermasalah adalah pinjaman yang tidak dapat dikembalikan oleh peminjam. Peminjam tersebut sering mengambil beberapa pinjaman tanpa memperhitungkan kemampuan keuangan mereka sendiri, dan sebagai akibatnya, sudah bermasalah bagi mereka untuk melunasi kewajiban setidaknya sebagian dari hutang yang mereka ambil.
Bagi bank, masalah ini bahkan lebih serius. Pertama, mereka kehilangan keuntungan yang mereka harapkan dari pinjaman, akibatnya mereka harus menarik uang dari cadangan untuk melunasi simpanan, dll. Kedua, untuk menerima dana yang dikeluarkan untuk peminjam, bank harus menginvestasikan uang lagi: membayar karyawan yang bekerja dengan debitur dihabiskan untuk tindakan seperti litigasi atau penyitaan properti peminjam. Dan semua ini, sekali lagi, membutuhkan waktu.
Dan jika bank entah bagaimana masih berhasil memaksa peminjam yang lalai untuk membayar pinjaman, itu akan mentransfer hampir semua biaya kepada debitur. Tetapi jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran secara teratur, bank pasti akan mengalami kerugian yang tidak dapat dikompensasikan dengan cara apa pun.
Oleh karena itu, bank berusaha tidak hanya untuk memeriksa terlebih dahulu calon peminjam, tetapi juga untuk bertindak sesegera mungkin jika pembayaran pinjaman belum diterima pada waktunya. Dalam hal ini, tindakan berikut diterapkan pada debitur (terkadang penundaan satu hari sudah cukup):
- panggilan dengan pengingat untuk membayar;
- surat-surat dengan persyaratan untuk memenuhi persyaratan perjanjian pinjaman;
- surat dengan pengingat tentang hukuman atas keterlambatan pembayaran;
- proposal untuk mengakhiri lebih awal perjanjian pinjaman dengan pembayaran seluruh jumlah oleh peminjam sekaligus.
Namun, pinjaman yang jatuh tempo tidak bermasalah. Ini akan dianggap seperti itu hanya ketika periode tidak membayar mencapai 90 hari, di mana debitur tidak melakukan pembayaran tunggal. Meskipun ini hanya salah satu tanda bahwa pinjaman bermasalah memiliki beberapa:
- keterlambatan pembayaran reguler tanpa alasan;
- kurangnya laporan keuangan dari peminjam atau penolakan untuk memberikannya;
- lama tidak adanya komunikasi dengan peminjam;
- perubahan arah kegiatan.
Bank memecahkan masalah semacam ini dengan beberapa cara:
- Revisi perjanjian pinjaman untuk mengubah tingkat bunga dan jumlah pembayaran reguler. Atau mengubah status utang menjadi lancar, bukan lewat jatuh tempo (bank mengambil tindakan ini, paling sering ketika mereka ingin mempertahankan kerja sama dengan peminjam).
- Pemutusan perjanjian pinjaman, yang disimpulkan berdasarkan janji. Dan pada saat yang sama, bank menjual sebagian aset debitur untuk membayar pinjaman, dan peminjam sendiri melakukannya secara sukarela.
- Penjualan agunan. Dan dalam hal ini, semua hubungan antara peminjam dan bank terputus, karena tindakannya cukup radikal.
Dan dalam kasus di mana debitur tidak bereaksi sama sekali terhadap tuntutan bank dan tidak melakukan kontak, atau bahkan mencoba bersembunyi dari kewajiban, utangnya dialihkan ke pihak ketiga - agen penagihan. Metode mereka melibatkan dampak psikologis dan sosial yang sama pada peminjam seperti bank, tetapi para kolektor jauh lebih gigih dan radikal. Akibatnya, debitur lebih sering menyerah dan setuju untuk melunasi pinjaman bermasalah.
