Banyak dari kita yang sudah aktif menggunakan kartu kredit atau sedang serius mempertimbangkan untuk memilikinya. Pemegang kartu kredit sudah familiar dengan ketentuan masa tenggang (masa tenggang, masa bebas bunga untuk menggunakan kartu) dan tarif dan komisi di bank mereka. Tetapi bahkan pengguna produk kredit yang berpengalaman dapat tiba-tiba menemukan tagihan baru dari kartu, yang bahkan tidak dia ketahui. Apa yang bisa kita katakan tentang pemula. Jadi bagaimana Anda mendapatkan kartu kredit dan melakukan pembelian dengan itu tanpa rasa sakit untuk dompet Anda?
Keuntungan utama dari kartu kredit adalah Anda tidak perlu pergi ke bank setiap kali untuk pinjaman lain - uangnya tersedia kapan saja. Pada saat yang sama, kartu kredit dikeluarkan untuk individu tanpa agunan dan penjamin, seperti yang dipersyaratkan oleh pinjaman konsumen biasa. Juga, keuntungan besar dari kartu adalah masa tenggang yang ditetapkan oleh bank - sebagai aturan, dari 50 hingga 100 hari sejak tanggal dimulainya penggunaan dana kredit, di mana pemegang kartu dapat membayar kembali pinjaman tanpa kepentingan apapun.
Bagaimana kartu kredit diproses
Kartu kredit, seperti produk kredit lainnya, memerlukan tinjauan bank atas aplikasi tersebut. Baru-baru ini, fitur yang menyenangkan telah menjadi kemampuan untuk mengeluarkan kartu melalui Internet, dan prosedur ini tidak akan berbeda dengan pendaftaran biasa di bank dengan manajer. Untuk mengajukan kartu kredit, Anda hanya perlu mengisi formulir khusus, meninggalkan semua data pribadi yang diperlukan, termasuk tingkat pendapatan dan tempat kerja. Riwayat kredit Anda, tentu saja, juga akan diperhitungkan. Setelah mempertimbangkan aplikasi, bank membuat keputusan atau meminta informasi tambahan. Jika kartu disetujui, itu dapat diperoleh dari bank atau melalui surat (jika bank memiliki layanan seperti itu).
Fitur penggunaan
Seperti kartu bank lainnya, kartu kredit memerlukan biaya layanan. Biaya dasar, sebagai suatu peraturan, tidak berbeda dengan layanan kartu debit, tetapi dapat bervariasi tergantung pada nilai kartu (standar, emas, platinum, dll.), Fitur program kredit, dan ketentuan khusus bank lainnya.. Jumlah ini dibebankan ke kartu kredit baik bulanan atau tahunan. Ada juga kartu kredit dengan layanan gratis. Tidak ada tangkapan dalam hal ini - pada saat yang sama, bank memperoleh bunga yang diperoleh melalui jalur kredit, pada pengurangan sistem pembayaran yang digunakan klien, misalnya, di toko, atau bunga untuk penarikan tunai.
Namun, berhati-hatilah ketika layanan kartu gratis adalah penawaran khusus waktu terbatas dari bank. Paling sering, bank menawarkan layanan gratis selama satu tahun, tetapi setelah periode ini "lupa" untuk memperingatkan klien dan sepenuhnya secara hukum menagih kartu untuk tahun berikutnya, bahkan jika pemegang tidak berniat untuk terus menggunakan kartu.
Mari kita kembali ke keuntungan utama kartu kredit - kemampuan untuk membayar dengan uang bank tanpa membayar bunga pinjaman. Di bank yang baik dan transparan, masa tenggang tidak terikat pada tanggal apa pun dan dimulai pada saat Anda mulai membelanjakan dana kredit. Artinya, Anda menerima kartu kredit dengan 100.000 rubel di akun Anda. Seminggu kemudian, Anda menghabiskan 100 rubel dari kartu - mulai hari ini masa tenggang Anda dimulai. Segera setelah Anda melunasi pinjaman dan satu hari telah berlalu, maka dengan pengeluaran dana baru dari kartu, masa tenggang Anda dimulai lagi.
Beberapa bank menawarkan persyaratan pembayaran pinjaman bebas bunga yang kurang bersahabat, mengikat awal masa tenggang ke tanggal tertentu di bulan pelaporan. Kemudian, tergantung pada tanggal berapa Anda mulai menggunakan dana kredit, jangka waktu pemberian kredit preferensial juga akan ditentukan. Artinya, yang dideklarasikan, misalnya, 60 hari dalam hal ini hanya maksimal formal.
Selain itu, ketika membuat perjanjian, bank sering gagal memberi tahu klien bahwa meskipun pinjaman dilunasi tepat waktu, komisi dikenakan untuk penggunaannya. Jika, sebagai pelanggan setia, bank menawari Anda kartu dengan layanan tahunan gratis, lebih berhati-hatilah - kemungkinan bahwa alih-alih biaya layanan, bank akan membebankan bunga atas jumlah yang dipinjam, terlepas dari masa tenggang. Juga, beberapa bank tidak memberikan tenggang waktu jika Anda menarik uang melalui ATM.
Ingatlah bahwa Anda dapat menggunakan kartu kredit Anda untuk membayar barang dan jasa tanpa uang tunai, tetapi Anda tidak dapat mentransfer dana ke rekening lain dari kartu ini. Dimungkinkan untuk menarik uang tunai dari kartu kredit di ATM, tetapi komisi selalu dibebankan untuk ini - sebagai aturan, dari 2 hingga 5%.
Terdiri dari apa pinjaman itu dan berapa yang harus Anda bayar untuk itu
Pertanyaan terpenting yang mengkhawatirkan setiap orang yang menggunakan kartu kredit adalah berapa banyak yang harus mereka bayar untuk itu pada akhirnya? Pada dasarnya, ada tiga komponen utama pembayaran Anda.
Tarif kartu kredit adalah beberapa yang tertinggi.
Jika kita berbicara tentang suku bunga, maka semuanya tergantung pada sejumlah faktor yang disediakan oleh program bank - pada jumlah yang dipinjam, pada periode penggunaannya, pada mata uang akun, dll. Jika dana kredit pada kartu tidak digunakan, maka bunga tidak dikenakan.
Anda dapat melunasi hutang kartu kredit Anda dengan salah satu dari beberapa cara. Anda dapat menyetor uang sendiri dalam jumlah berapa pun atau menggunakan pembayaran langsung - ketika uang secara otomatis menutupi hutang dari pendapatan yang diterima secara teratur (misalnya, gaji).
Penting untuk dicatat bahwa jika dalam pinjaman konsumen perlu membayar bunga atas seluruh jumlah yang dikeluarkan oleh bank, maka dalam kasus kartu kredit, hanya bunga yang dibayarkan atas dana yang benar-benar digunakan. Izinkan kami mengingatkan Anda sekali lagi bahwa akrual bunga pinjaman dimulai hanya jika masa tenggang telah berakhir dan pinjaman belum dilunasi. Artinya, jika Anda memiliki 95.000 rubel tersisa dari 100.000 rubel pada akhir masa tenggang, maka Anda akan dikenakan bunga (sesuai dengan tarif Anda) atas 5.000 rubel yang hilang di akun.
Harap dicatat bahwa bahkan selama masa tenggang, Anda harus melakukan pembayaran pinjaman minimum sebesar 5 hingga 30% dari dana yang benar-benar dibelanjakan pada tanggal tertentu di bulan pelaporan. Ini pasti akan dijabarkan dalam perjanjian Anda dengan bank.
Fitur dan manfaat kartu kredit
Selain masa tenggang, yang membuat hidup lebih mudah saat membayar kembali pinjaman, bank terus mengembangkan bonus tambahan untuk klien mereka. Ini bisa berupa cash-back - akrual bunga atas dana yang dibelanjakan kembali ke rekening, dan penurunan suku bunga untuk pelanggan reguler, dan program loyalitas mitra.
Yang paling populer adalah program loyalitas, yang memungkinkan untuk mengumpulkan apa yang disebut "mil" untuk penerbangan dengan maskapai tertentu, serta untuk transaksi kartu apa pun dan membelanjakannya untuk tiket dan layanan maskapai. Ada juga program co-branding yang memungkinkan Anda menghemat bonus dan membelanjakannya untuk barang atau jasa tertentu, termasuk komunikasi seluler atau bahkan tagihan listrik.
Tidak ada pertanyaan tentang kemanfaatan menggunakan kartu kredit - tentu saja, mereka harus digunakan - nyaman dan aman. Tetapi, seperti semuanya, Anda harus berhati-hati, menunjukkan perhatian, membaca perjanjian dengan bank secara lengkap dan jangan ragu untuk mengajukan pertanyaan. Selain itu, jangan lupa tentang perencanaan anggaran keluarga Anda yang benar dan jangan membeli sesuatu yang tidak dapat Anda bayar bahkan dengan dana kredit. Jika Anda menggunakan pinjaman dengan hati-hati, ingat tenggat waktu dan lakukan pembayaran yang diperlukan tepat waktu, maka tidak ada risiko, dan lubang utang tidak mengancam Anda dengan cara apa pun.
