Pasar pinjaman hipotek saat ini penuh dengan berbagai program perbankan, yang membuatnya sulit untuk memilih yang paling optimal. Dimungkinkan untuk menemukan hipotek yang menguntungkan hanya dengan parameter yang diberikan dari pembayaran awal, jumlah dan persyaratan pinjaman.
Suku bunga hipotek
Bagi sebagian besar peminjam, hipotek yang menguntungkan berarti tingkat bunga yang rendah. Itu selalu ditentukan secara individual dan tergantung pada sejumlah faktor. Secara khusus, ukuran uang muka, persyaratan dan jumlah pinjaman. Bank juga menetapkan tarif berdasarkan dokumen yang disediakan yang mengkonfirmasi pendapatan dan masa kerja, ketersediaan asuransi jiwa dan kesehatan yang diformalkan. Tingkat bunga juga bervariasi tergantung pada wilayah dan jenis perumahan (gedung baru atau apartemen di pasar sekunder). Banyak bank menawarkan persyaratan preferensial untuk hipotek untuk kategori peminjam tertentu (militer, ilmuwan, guru, pegawai negeri, dll.). Menguntungkan untuk mengambil hipotek dari bank tempat Anda menerima gaji.
Peningkatan jumlah pinjaman tidak selalu menyebabkan peningkatan suku bunga pinjaman. Di VTB24 dan Sberbank, hubungannya terbalik - semakin besar pinjaman, semakin rendah bunga untuk peminjam.
Tingkat bunga sering tergantung pada ukuran uang muka. Semakin banyak dana yang Anda miliki, semakin menguntungkan pinjaman untuk Anda. Misalnya, di Sberbank dengan kontribusi awal 50% atau lebih, tarifnya akan menjadi 12,5%, dari 30 hingga 50% - 12,75% dan kurang dari 30% - 13%.
Dengan mengeluarkan pinjaman untuk jangka panjang, bank memiliki risiko ekonomi tambahan yang dapat mendevaluasi dana yang dikembalikan. Oleh karena itu, mereka membebankan suku bunga yang lebih tinggi pada pinjaman jangka panjang. Rata-rata, perbedaan suku bunga hipotek selama 10 dan 30 tahun rata-rata 0,5-2 poin persentase.
Untuk menentukan penawaran hipotek yang paling menguntungkan, Anda dapat menggunakan kemampuan portal perbankan khusus yang memungkinkan Anda membandingkan program perbankan berdasarkan parameter hipotek. Misalnya, opsi tersebut tersedia di portal Banki.ru dan Sravn.ru.
Jenis pembayaran hipotek
Jumlah kelebihan pembayaran hipotek tidak hanya dipengaruhi oleh ukuran tingkat bunga, tetapi juga oleh jenis pembayaran. Pembayaran yang dibedakan lebih menguntungkan, di mana hutang utama dihapuskan bersama dengan bunga. Sedangkan menurut skema anuitas, pada awalnya hampir semua pembayaran digunakan untuk membayar bunga, dan ukuran utang pokok praktis tidak berubah. Pada saat yang sama, skema pembayaran pinjaman yang berbeda tidak tersedia untuk setiap peminjam, karena pembayaran awal untuk hipotek semacam itu akan menjadi urutan yang lebih tinggi.
Setelah mendapatkan hipotek, perlu untuk terus menganalisis program pinjaman. Lagi pula, selalu ada peluang untuk membiayai kembali hipotek dan membuatnya lebih menguntungkan.
Pembayaran anuitas lebih menguntungkan bagi bank, sehingga jenis yang dibedakan sangat jarang. Pilihan skema mana yang lebih nyaman bagi mereka untuk membayar disediakan oleh daftar bank yang terbatas. Diantaranya adalah Gazprombank dan Rosselkhozbank. Jadi, jika Anda mengambil hipotek di Rosselkhozbank untuk 5 juta rubel. untuk jangka waktu 10 tahun dengan pembayaran awal 15%, tingkat bunga akan menjadi 13, 5%. Jika Anda membayar dalam pembayaran anuitas, kelebihan pembayaran akan menjadi 3,52 juta rubel, dan pembayaran bulanan akan menjadi 64,72 ribu rubel. Sedangkan di bawah skema yang berbeda, kelebihan pembayaran akan menjadi 2,89 juta rubel. (630 ribu rubel lebih sedikit), dan pembayaran bulanan dari 35, 8 ribu rubel. hingga 84, 15 ribu rubel Pembayaran semacam itu dapat diberikan oleh peminjam dengan pendapatan yang cukup tinggi, yang mengurangi jumlah pemohon hipotek dengan skema pembayaran yang berbeda.
Paket minimal dokumen
Banyak peminjam takut dengan kenyataan bahwa hipotek memerlukan penyediaan paket dokumen yang luas. Bagi sebagian orang, cukup bermasalah untuk menyediakannya, misalnya, karena kurangnya pendapatan yang dikonfirmasi secara resmi. Tetapi hari ini dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek pada dua dokumen dengan pembayaran awal 35% atau lebih. Program hipotek semacam itu sedang dikembangkan oleh Sberbank dan VTB24.
Risiko bank dalam hal ini minimal, karena hipotek apartemen bertindak sebagai jaminan pinjaman.
