Pinjaman konsumen memungkinkan kami mewujudkan impian kami dalam waktu sesingkat mungkin. Namun, harga yang harus dibayar seseorang untuk kesenangan ini terkadang ternyata tidak dapat dibenarkan. Musuh utama saat memilih pinjaman adalah tergesa-gesa dan kurang perhatian. Bagaimana Anda dapat menjaga pikiran Anda tetap jernih dalam perjalanan ke tujuan yang Anda hargai?
Apa itu pinjaman konsumen?
Pinjaman konsumen disediakan untuk pembelian barang dan jasa untuk kebutuhan pribadi non-produksi warga negara. Mereka dibagi menjadi non-target (untuk segala kebutuhan) dan target (untuk pendidikan, perjalanan, membeli mobil, peralatan rumah tangga, dll). Mereka dapat bertindak dalam bentuk rencana pembayaran / angsuran yang ditangguhkan untuk pembelian barang - dalam hal ini, perusahaan perdagangan (toko) bertindak sebagai pemberi pinjaman, atau pinjaman di bank yang diterbitkan secara tunai atau dengan kartu plastik.
Pinjaman konsumen dikeluarkan baik terhadap jaminan atau janji real estat, dan tanpa jaminan. Pembayaran pinjaman dilakukan dalam bentuk pembayaran bulanan dengan ukuran yang sama - anuitas atau dihitung ulang saat pembayaran dilakukan - dibedakan. Dari segi jangka waktu, pinjaman konsumer dapat berupa jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang - biasanya dalam jangka waktu 3 bulan hingga 5 tahun.
Semakin sedikit dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, biasanya semakin tinggi tingkat bunganya - beginilah cara bank menutupi risikonya. Untuk mendapatkan pinjaman konsumen dalam jumlah kecil (hingga 30.000 rubel), satu atau dua dokumen akan cukup: paspor dan TIN, ID militer atau SIM - untuk dipilih. Untuk aplikasi pinjaman yang lebih besar, Anda mungkin memerlukan sertifikat dari pekerjaan, tanda tangan penjamin, buku kerja, ID militer, sertifikat kepemilikan real estat, sertifikat dalam bentuk 2-NDFL, dan sebagainya.
Dua sisi mata uang
Keuntungan nyata dari pinjaman konsumen adalah kemampuan untuk membeli sesuatu tepat pada saat dibutuhkan. Selain itu, Anda tidak akan segera membayar pembelian, tetapi dengan cicilan kecil untuk waktu yang cukup lama, yang juga memungkinkan Anda untuk membeli produk yang, dalam kondisi lain, akan tetap menjadi impian yang tidak dapat dicapai.
Nyaman dan menarik, jika bukan karena perlunya perhitungan: kesenangan pembelian, kemungkinan besar, akan bertahan jauh lebih sedikit daripada kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman, dan harga produk atau layanan yang awalnya menarik akan meningkat karena komisi. Selama pemrosesan dan pembayaran kembali pinjaman, Anda harus tetap membuka mata dan sangat berhati-hati untuk tidak membayar lebih, antara lain, untuk layanan tambahan yang tidak perlu dan kondisi khusus.
Bank tidak tertarik pada pelunasan awal pinjaman konsumen, karena pendapatan bunga menurun. Oleh karena itu, mereka sering menetapkan batasan jangka waktu dan jumlah minimum, bahkan terkadang membebankan bunga atas pelunasan lebih awal. Pelajari dengan cermat bagaimana kondisi pengembalian awal dijabarkan dalam kontrak. Cetakan kecil, tentu saja.
Aktif mencari
Saat memilih pinjaman konsumen, hal pertama yang harus dilakukan adalah memperhatikan penawaran bank yang sudah menjalin hubungan dengan Anda: kartu gaji, kartu kredit, atau ada riwayat kredit positif lainnya. Perusahaan cenderung menawarkan persyaratan preferensial kepada pelanggan setia mereka dan pendekatan yang lebih fleksibel.
Tetapi bahkan jika kondisi di bank Anda menarik, Anda harus membandingkannya dengan penawaran lain di pasar. Untuk mencari opsi, Anda dapat menggunakan kalkulator kredit, misalnya, di Yandex, banki.ru atau di situs web bank itu sendiri. Berbagai filter memungkinkan Anda untuk segera menandai parameter bunga dan mempelajari program pinjaman tertentu.
Dengan kaca pembesar di tangan
Tidak peduli seberapa menggoda tingkat bunga yang diumumkan oleh bank mungkin terlihat, Anda tidak dapat dipandu hanya olehnya. Sejak 2007, sebuah undang-undang telah disahkan di Rusia yang mewajibkan bank untuk mengungkapkan semua rincian pinjaman, tingkat efektifnya, sehingga sangat berharga untuk meluangkan waktu mempelajari teks yang ditulis dalam cetakan kecil dengan cermat.
Komisi akhir dari pinjaman konsumen, selain tarif bulanan, dapat terdiri dari pembayaran yang tidak jelas seperti biaya untuk meninjau dokumen, melakukan transfer, melayani dan membuka rekening, biaya keterlambatan, serta pemotongan kepada pihak ketiga, untuk misalnya asuransi, pengiriman uang melalui bank lain dan lain-lain.
Semua perincian ini ditentukan dalam kontrak, dan jika tidak diperhitungkan, mereka dapat secara signifikan dan sangat tidak menyenangkan meningkatkan jumlah pembayaran.
Ada aturan tak tertulis bahwa jumlah pembayaran bulanan untuk semua pinjaman tidak boleh melebihi setengah dari pendapatan keluarga. Jadi Anda akan menyelamatkan diri Anda dan keluarga Anda dari kewajiban hutang yang luar biasa.
Perangkap paling umum yang tersandung oleh peminjam adalah biaya untuk melayani rekening pinjaman. Komisi untuk membuka dan memelihara akun dapat ditunjukkan sebagai persentase bulanan yang kecil, di samping tarif dasar. Ketika dikalikan setahun, 1% yang menarik berubah menjadi 12% dan secara fundamental mengubah pola pembayaran.
Trik lain - di bulan pertama, pokok tidak dilunasi, tetapi hanya jumlah bunga yang masih harus dibayar. Hal ini memungkinkan bank untuk membebankan bunga dua kali pada jumlah pinjaman yang sama.
Anda perlu mempelajari perjanjian pinjaman dan dokumen lainnya dengan cermat. Jika perlu, bawa pulang dan baca ulang dalam suasana santai. Dan pada saat yang sama sekali lagi menimbang semua pro dan kontra, membandingkan kondisi dengan kemungkinan nyata mereka sendiri. Perlu berkonsultasi dengan karyawan bank tentang kondisi yang tampaknya tidak cukup jelas. Dan hanya setelah itu, menandatangani kontrak.
