Ada dua opsi untuk membayar kembali pinjaman: menggunakan anuitas dan pembayaran yang dibedakan. Pasar pinjaman terutama menawarkan produk perbankan dengan pembayaran anuitas. Bank menawarkan skema perhitungan bunga yang berbeda hanya untuk pinjaman jangka panjang.
Fitur pembayaran yang dibedakan
Skema pembayaran yang dibedakan berbeda dalam hal jumlah pembayaran pinjaman berkurang pada akhir periode pinjaman, yaitu, beban utama peminjam jatuh pada periode pinjaman awal. Dengan skema ini, setiap pembayaran terdiri dari dua bagian. Bagian pertama adalah pembayaran pokok atau bagian tetap, untuk perhitungannya jumlah total pinjaman dibagi menjadi bagian yang sama. Bagian kedua adalah variabel, yaitu besarnya bunga, sedangkan bunga dihitung atas saldo utang.
Bank Rusia jarang menawarkan produk pinjaman pembayaran yang berbeda. Memang, dengan skema seperti itu, bank dipaksa untuk memaksakan peningkatan persyaratan untuk solvabilitas klien mereka, karena kemampuan klien untuk membayar kembali pinjaman dinilai berdasarkan pembayaran pertama yang meningkat.
Adalah bermanfaat untuk menggunakan pembayaran yang berbeda hanya ketika menentukan produk pinjaman jangka panjang.
Adalah bermanfaat untuk menggunakan pembayaran yang berbeda hanya ketika memutuskan produk pinjaman jangka panjang.
Contoh penghitungan pembayaran yang dibedakan
Jadi, pembayaran yang dibedakan mencakup dua komponen.
Pembayaran utama dihitung dengan menggunakan rumus berikut:
m = K / N, dimana
M - pembayaran pokok, K - jumlah pinjaman, N - jangka waktu pinjaman.
Bunga dibebankan pada saldo hutang, yang dihitung dengan menggunakan rumus:
Kn = K - (m * n), dimana
n adalah jumlah periode yang telah berlalu.
Kemudian bagian variabel – besarnya bunga, akan dihitung sebagai berikut:
p = Kn * P / 12, dimana
p adalah jumlah bunga yang harus dibayar untuk periode tersebut, P adalah tingkat bunga tahunan, Kn adalah saldo hutang pada awal setiap periode.
Tingkat pinjaman dibagi 12 karena pembayaran bulanan dihitung.
Cara termudah untuk memahami pembayaran yang dibedakan adalah menggunakan contoh yang dihitung. Kami akan menyusun jadwal pembayaran untuk pinjaman dalam jumlah 150.000 rubel, tingkat bunga tahunan pinjaman adalah 14%, dan jangka waktu pinjaman adalah 6 bulan.
Bagian permanen dari pembayaran adalah:
150000/6 = 25000.
Maka jadwal pembayaran yang dibedakan akan terlihat seperti ini:
Pembayaran pertama: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Pembayaran kedua: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Pembayaran ketiga: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Pembayaran keempat: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Pembayaran kelima: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Bulan keenam: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Maka jumlah total pembayaran bunga pinjaman adalah:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
