Ukuran pendapatan peminjam adalah salah satu faktor terpenting yang mempengaruhi persetujuan pinjaman hipotek. Itu harus cukup untuk memenuhi kewajiban hipotek.
Cara Menentukan Tingkat Pendapatan Untuk Pinjaman Hipotek
Untuk menentukan tingkat pendapatan yang diperlukan untuk mendapatkan hipotek, Anda perlu menghitung pembayaran bulanan. Itu tergantung pada ukuran uang muka, jumlah dan persyaratan pinjaman.
Misalnya, dengan pinjaman hipotek 5,5 juta rubel. dengan tingkat 13,5% untuk jangka waktu 10 tahun dan dengan pembayaran awal 10%, ukuran pembayaran bulanan akan menjadi 74.537,98 rubel. Beberapa bank mengharuskan pendapatan peminjam sedemikian rupa sehingga pembayaran hipotek bulanan tidak melebihi 30% dari pendapatan, di bank lain - 40-50%. Jadi, jika bank memiliki bar 40%, maka Anda perlu mengalikan pembayaran bulanan dengan 2,5, ini akan menjadi pendapatan minimum. itu. jika pembayaran bulanan adalah 74,5 ribu rubel, maka penghasilannya harus setidaknya 186,25 ribu rubel.
Jika peminjam tidak memiliki pendapatan yang cukup untuk menerima jumlah yang diminta, ia dapat menambah uang muka atau memperpanjang jangka waktu pinjaman. Jadi, jika, dengan parameter yang ditentukan, peminjam membayar 20% dari biaya apartemen, maka pembayarannya akan turun menjadi 66.254,71 rubel, dan pendapatannya harus 162,63 ribu rubel. Peningkatan jangka waktu hipotek hingga 20 tahun akan berkurang 13 ribu rubel. pembayaran bulanan dan penghasilan yang diperlukan - 32,5 ribu rubel. Penting untuk mempertimbangkan bahwa peningkatan persyaratan pinjaman memerlukan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menggunakan pinjaman, serta peningkatan jumlah pembayaran lebih. Jadi, di Sberbank dengan hipotek hingga 10 tahun, tarifnya 13,5%, hingga 20 tahun - 13,75%, dan hingga 30 - 14%.
Dengan pembayaran pinjaman yang berbeda, yang lebih menguntungkan bagi peminjam dalam hal kelebihan pembayaran, jumlah pembayaran bulanan di awal pembayaran akan lebih tinggi daripada dengan pembayaran anuitas. Dengan demikian, jumlah pendapatan harus lebih tinggi agar peminjam dapat melakukan pembayaran. Jadi, dengan hipotek selama 10 tahun sebesar 3,5 juta rubel. dengan tingkat 13,5%, pembayaran bulanan untuk skema anuitas akan berjumlah 53.296 rubel. Dengan demikian, pendapatan harus sekitar 106-133, 25 ribu rubel. Dengan skema yang berbeda, mereka awalnya akan mencapai 69.297 rubel. (walaupun pada akhir pembayaran mereka akan mencapai 29.500 rubel), sehingga pendapatan untuk mendapatkan pinjaman semacam itu harus lebih tinggi - dari 138,58 menjadi 173,23 ribu rubel.
Beberapa bank mengizinkan perkiraan awal jumlah pinjaman maksimum berdasarkan jumlah pendapatan. Misalnya, di Sberbank dengan penghasilan 60 ribu rubel. Anda dapat mengandalkan hipotek hingga 3,5 juta rubel. untuk jangka waktu 20 tahun.
Apa Faktor Lain yang Mempengaruhi Persetujuan Hipotek?
Perlu dicatat bahwa meskipun pendapatan peminjam benar-benar sangat penting untuk mendapatkan pinjaman, bersama dengan mereka, faktor-faktor lain diperhitungkan. Secara khusus, sifat pekerjaan karyawan (tetap, berdasarkan kontrak, pengusaha perorangan atau pemilik bisnis, dll.), durasi dan kontinuitas pengalaman kerjanya, komposisi keluarga, ketersediaan pinjaman lain, tingkat pendidikan, keberadaan aset lainnya. Jadi, misalnya, jika peminjam memiliki apartemen, mobil, atau properti berharga lainnya, jumlah pendapatannya mungkin lebih rendah.
Peminjam yang tidak memiliki kemampuan untuk mengkonfirmasi pendapatan mereka hari ini memiliki kesempatan untuk mendapatkan hipotek tanpa memberikan sertifikat sama sekali. Sberbank dan VTB24 mengeluarkan hipotek berdasarkan dua dokumen. Satu-satunya batasan pinjaman tersebut adalah bahwa peminjam harus memiliki uang muka yang cukup mengesankan untuk pembelian perumahan - setidaknya 35-40%.
