Pinjaman hipotek dalam mata uang asing menarik peminjam dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan bank untuk pinjaman dalam rubel. Karena itu, ketika memilih mata uang kredit, banyak orang lebih menyukai rubel, misalnya dolar. Tampaknya manfaatnya jelas, tetapi hidup membuat penyesuaiannya sendiri.
Pinjaman dolar bagi banyak orang yang mengambil hipotek dalam mata uang ini ternyata menjadi bom waktu. Ternyata itu bermanfaat hanya ketika salah satu dari dua kondisi terpenuhi: nilai tukar rubel sangat stabil, atau peminjam menerima gaji dalam dolar.
Puluhan ribu orang yang mengambil pinjaman hipotek dalam dolar pada tingkat 30 - 35 rubel menemukan diri mereka dalam situasi di mana nilai dolar hampir dua kali lipat. Dalam situasi ini, semua kesenangan hipotek valuta asing tidak hanya mencair, tetapi berubah menjadi kuk di leher peminjam, yang gaji rubelnya tetap sama.
Secara alami, banyak dari mereka telah kehilangan kemampuan untuk melakukan pembayaran bulanan. Oleh karena itu, negara harus campur tangan dalam situasi saat ini. Anggaran federal menyediakan dana dengan bantuan peminjam yang menemukan diri mereka dalam situasi yang sulit dapat merestrukturisasi utang mereka.
Restrukturisasi mengasumsikan: penurunan ukuran pembayaran, dengan peningkatan periode pinjaman, serta perubahan frekuensi pembayaran ini, opsi yang memungkinkan adalah pembayaran bulanan, triwulanan, tahunan.
Untuk menyelesaikan restrukturisasi, Anda harus datang ke bank Anda, berkonsultasi dengan petugas pinjaman dan menulis pernyataan di mana Anda menunjukkan alasan masalah keuangan dan kondisi di mana peminjam dapat memenuhi kewajibannya kepada bank.
Perlu Anda ketahui bahwa selama restrukturisasi, Anda bisa mendapatkan pembayaran yang ditangguhkan, serta perubahan mata uang yang berlaku berdasarkan kontrak.
Manajer bank dapat menawarkan solusi lain untuk masalah ini - membiayai kembali pinjaman yang ada. Ini mewakili penerbitan kembali pinjaman secara lengkap dengan persyaratan yang dapat diterima oleh peminjam, sementara mata uang asing diubah menjadi Rusia dan perjanjian baru dibuat dalam rubel.
Jika kita menyebut spade a spade, maka refinancing tidak lebih dari refinancing, yaitu memperoleh pinjaman baru untuk membayar yang lama. Paling sering, pembiayaan kembali dilakukan dengan perubahan bank pemberi pinjaman, yang menawarkan kondisi pinjaman yang lebih menguntungkan. Meskipun Anda dapat bernegosiasi dengan bank Anda.
Apa yang perlu Anda hitung jika ingin membiayai kembali utang Anda? Pertama, selalu perlu diingat bahwa pembiayaan kembali masuk akal hanya jika itu memperbaiki kondisi pinjaman. Saat ini situasi pasar berkembang sedemikian rupa sehingga ada kecenderungan kondisi yang ditawarkan perbankan membaik dibandingkan beberapa tahun sebelumnya.
Ini saja dapat mendorong peminjam untuk membiayai kembali, tetapi bagaimanapun dia harus menggunakan kalkulator untuk menghitung pro dan kontra dari tindakan ini.
Pertama-tama, perlu untuk menentukan manfaat dari perbedaan tingkat bunga antara kontrak baru yang ada dan yang direncanakan. Bukan fakta bahwa itu akan bermanfaat bagi peminjam.
Hal lain untuk menentukan arti dari refinancing adalah jumlah bunga yang telah dibayarkan oleh peminjam berdasarkan perjanjian lama. Menurut praktik saat ini, jadwal pembayaran pinjaman pertama-tama menyediakan pembayaran bunga, dan baru kemudian jumlah hutang pokok.
Dalam hal ini, perlu untuk menghitung apakah masuk akal untuk melakukan refinancing dalam kondisi ketika pinjaman telah dilunasi selama bertahun-tahun. Akankah bunga pinjaman baru menjadi tambahan beban keuangan dan kerugian bagi anggaran keluarga? Dalam hal ini, Anda tidak akan bisa menghemat bunga yang sebenarnya telah dibayarkan.
Item pengeluaran lain dalam hal pembiayaan kembali adalah biaya pemrosesan dokumen yang diperlukan. Mereka termasuk komisi bank atau broker yang mengajukan pinjaman hipotek, pembayaran asuransi, di antaranya - asuransi real estat yang ditransfer ke hipotek, serta asuransi kesehatan dan jiwa peminjam.
Hanya dengan menghitung semua jumlah transaksi keuangan yang sudah ada dan yang akan datang, dapat ditentukan apakah akan mengambil langkah seperti pembiayaan kembali hipotek atau tidak.
Jika keputusan dibuat, maka syarat pertama, dalam hal terjadi perubahan bank kreditur, adalah memperoleh persetujuan dari lembaga keuangan yang mengeluarkan pinjaman awal, dan yang memiliki hak atas barang yang digadaikan.
Untuk itu, pihak bank yang tentu saja tidak mau melepaskan nasabahnya, dapat ditawarkan untuk melakukan on-lending dalam kondisi suspensi. Ini mengasumsikan bahwa peminjam membayar kembali pinjaman pertama dalam jangka waktu yang ditentukan dan dibebaskan dari agunan, setelah agunan diterbitkan dengan bank yang dipilih di bawah perjanjian pinjaman baru.
Ini sangat menyederhanakan prosedur jika peminjam memiliki agunan lain, maka jika perjanjian dengan bank pertama tidak memiliki batasan pelunasan awal pinjaman, ia tidak akan dapat memperbaiki hambatan.
