Underwriting berfungsi sebagai pemeriksaan tidak hanya parameter ekonomi, tetapi juga psikologis dari peminjam potensial. Penting bagi bank untuk mengetahui seberapa besar kemungkinan pengembalian pinjaman yang diberikan. Mengetahui prinsip-prinsip umum penjaminan emisi dapat meningkatkan peluang mendapatkan respons positif saat mengajukan aplikasi.
Definisi konsep
Underwriting merupakan istilah yang memiliki beberapa arti dalam bidang ekonomi. Salah satu definisi kunci dari penjaminan emisi adalah penilaian risiko ketika membuat keputusan untuk memberikan pinjaman atau ketika menyimpulkan semua jenis kontrak.
Setiap bank memiliki sistem verifikasi sendiri untuk klien yang ingin mendapatkan pinjaman. Pada dasarnya, sistem ini meliputi: menilai keuntungan peminjam, menentukan situasi kreditnya, menilai agunan yang siap diberikan peminjam kepada bank.
Berdasarkan hasil pengujian tersebut, bank dapat menyetujui atau menolak permohonan pinjaman. Selain itu, setiap lembaga kredit memiliki kesempatan untuk membuat keputusan untuk memberikan pinjaman dengan persyaratannya sendiri, dan bukan atas permintaan klien potensial. Misalnya, bank dapat menawarkan untuk mengurangi jumlah pinjaman dan/atau menaikkan suku bunga.
Jenis-jenis penjaminan
Ada 2 jenis penjaminan emisi:
- Otomatis (skor);
- Individu.
Penilaian otomatis oleh bank dilakukan selama pemeriksaan cepat solvabilitas peminjam dalam pinjaman konsumen untuk jumlah kecil (misalnya, pinjaman POS, pinjaman kilat). Karyawan bank memasukkan informasi tentang peminjam ke dalam program khusus, atas dasar yang memberinya sejumlah poin. Berdasarkan hasil poin yang diperoleh, keputusan pinjaman dibuat. Sistem penilaian pelanggan yang ringan ini membutuhkan sedikit waktu (hingga 1 jam).
Underwriting individu digunakan untuk pinjaman dalam jumlah besar (kredit mobil, hipotek, dll). Dalam proses penilaian peminjam, beberapa layanan bank berinteraksi sekaligus: layanan kredit, hukum, keamanan. Mereka melakukan penilaian yang cermat terhadap informasi yang diberikan oleh peminjam, sehingga periode pertimbangan aplikasi pinjaman meningkat dan dapat bertahan hingga 10 hari.
Kesimpulan akhir dari aplikasi dalam hal ini dibuat oleh penjamin emisi, yang menganalisis informasi yang diberikan oleh peminjam dan layanan terkait. Untuk membuktikan data dari kuesioner, seorang karyawan bank, sebagai suatu peraturan, menelepon di tempat kerja peminjam dan narahubungnya.
Apa yang termasuk dalam prosedur penjaminan emisi manual
- Informasi tentang pekerjaan peminjam dikumpulkan dan dianalisis - keandalannya, masa kerja, profesi, nilai peminjam di pasar tenaga kerja;
- Biaya bulanan peminjam dianalisis;
- Rasio jumlah yang diminta oleh peminjam dengan total anggaran keluarga dipertimbangkan;
- Jumlah pendapatan peminjam diperiksa - resmi dan tambahan (jika ada);
- Riwayat kredit dipertimbangkan dalam hal penolakan pinjaman di masa lalu atau pelunasan pinjaman sebelumnya yang berhasil/tidak berhasil;
- Verifikasi data kepemilikan properti (real estate, mobil, kavling, surat berharga) dilakukan;
- Tingkat pendidikan peminjam dinilai;
- Keandalan majikan peminjam diperiksa;
- Ketepatan waktu pembayaran tagihan utilitas diselidiki;
- Bank memeriksa peminjam untuk catatan kriminal, tanggung jawab administratif.
