Bank adalah organisasi yang akrab bagi kita masing-masing, kita semua menggunakan layanan berbeda yang mereka sediakan. Salah satu layanan tersebut adalah pinjaman. Tetapi tidak semua orang tahu bagaimana layanan ini bekerja. Untuk menjadi berpengetahuan luas dalam topik ini, Anda perlu memahami ini.
Pinjaman adalah penyediaan oleh pemberi pinjaman dalam bentuk tunai atau komoditas dengan syarat pembayaran kembali uang atau barang kepada peminjam kepada peminjam.
Itu muncul dari fungsi uang sebagai alat pembayaran ketika barang dijual bukan dengan uang tunai, tetapi dengan cara mencicil. Selain itu, tidak meratanya peredaran kapital tetap dan kapital yang beredar dalam proses produksi, yaitu waktu produksi dan sirkulasi yang berbeda, akibatnya timbul kontradiksi antara ketersediaan dana yang dikeluarkan dari beberapa pengusaha dan kebutuhan sumber daya tambahan untuk waktu tertentu dari orang lain. Kontradiksi ini diselesaikan dengan bantuan hubungan kredit.
Akibatnya, kredit sebagai kategori ekonomi - mengungkapkan hubungan ekonomi antara pemberi pinjaman dan peminjam yang timbul dalam proses transfer uang atau nilai material oleh beberapa pihak ke perjanjian pinjaman kepada orang lain dengan syarat pengembalian.
Jenis pinjaman:
- dilakukan hanya dalam bentuk tunai dan disediakan oleh bank, lembaga moneter untuk badan usaha. Dapat bersifat jangka pendek dan jangka panjang dan dapat dilunasi secara sekaligus atau dengan mencicil;
- Ini adalah pinjaman yang diberikan oleh entitas ekonomi satu sama lain dalam bentuk komoditas, terutama dengan menunda pembayaran. Biaya rata-rata pinjaman komersial lebih rendah dari rata-rata suku bunga bank, dan ketika transaksi disahkan, biaya pinjaman termasuk dalam harga barang;
- - disediakan oleh bank melalui organisasi perdagangan kepada penduduk saat membeli barang dan jasa dengan pembayaran secara mencicil;
- diberikan dalam bentuk pinjaman jangka panjang yang dijamin dengan real estat untuk pembelian atau pembangunan perumahan;
- sistem hubungan kredit, di mana negara bertindak sebagai peminjam, dan penduduk adalah kreditur dana. Itu dilakukan dalam bentuk penerbitan obligasi, penerimaan simpanan dari penduduk, penjualan tiket lotere;
- Ini adalah pinjaman dalam bentuk hubungan ekonomi internasional, yang diberikan dalam bentuk komoditas atau uang tunai. Pemberi pinjaman dan peminjam adalah bank, perusahaan, pemerintah dan organisasi dari berbagai negara.
Baru-baru ini, bentuk pinjaman seperti:
Merupakan bentuk sewa dengan pengalihan mesin, peralatan, dll. dengan pembayaran biaya selanjutnya. Transaksi leasing dilakukan untuk jangka waktu 1 sampai 10 tahun.
- ini adalah pembelian kembali atau penjualan kembali hutang orang lain atau transaksi komersial berdasarkan surat kuasa. Bank membeli “piutang usaha” perusahaan secara tunai dan kemudian menagih hutang dari pembeli yang sebenarnya kepada siapa asosiasi menjual produk atau menyediakan layanan.
Merupakan anjak piutang jangka panjang yang terkait dengan penjualan hutang kepada bank, yang penagihannya akan datang dalam 1-5 tahun.
Kami akan melihat lebih dekat pada "Pinjaman Konsumen" dan "Kredit".
Pinjaman konsumen adalah uang yang diberikan bank kepada peminjam untuk membeli barang dan jasa. Sebagai aturan, peluang seperti itu digunakan ketika biayanya terlalu tinggi, dan pada saat yang sama ada sedikit uang tunai.
- untuk membeli peralatan rumah tangga
- voucher wisata
- untuk pengobatan di klinik swasta
- melakukan renovasi besar-besaran di apartemen
Tentu saja, daftar situasi kehidupan yang mengharuskan mengambil pinjaman bank tidak terbatas pada ini. Setiap tahun semakin banyak orang yang beralih untuk mengedit dan menggunakannya secara aktif. Tentu saja ini bagus untuk organisasi perbankan. Setiap tahun ada lebih banyak organisasi seperti itu dan persaingan semakin ketat. Organisasi kredit mulai bersaing satu sama lain dan melakukan berbagai program loyalitas untuk menarik klien, yang akan kita bicarakan di artikel berikut.
Kerugian utama dari pinjaman konsumen adalah tingkat bunga yang tinggi.
Terutama dalam hal pinjaman, setelah menerimanya Anda tidak perlu memberikan jaminan tambahan. Pinjaman semacam itu dikeluarkan dalam dua akun, tetapi kelebihan pembayarannya akan sangat signifikan. Di Rusia, tingkat pinjaman konsumen bervariasi di berbagai lembaga dari 11,3% hingga 50% per tahun. Untuk mendapatkan persentase yang lebih rendah, Anda harus mencoba. Namun demikian, pinjaman konsumen adalah pilihan terbaik untuk membeli barang atau jasa yang diinginkan. Penting bahwa bagi banyak orang memperoleh pinjaman semacam itu dari bank menjadi satu-satunya cara untuk mempertahankan gaya hidup kebiasaan setelah kehilangan pekerjaan atau pencari nafkah, untuk membayar pendidikan atau perawatan mendesak.
Pro dan kontra pinjaman.
- Beli produk atau layanan yang diperlukan sekarang, yang sangat penting saat mengadakan promosi diskon di toko.
- Kemungkinan perlindungan terhadap kenaikan harga: terkadang langkah yang paling menguntungkan adalah melakukan pembelian dengan pinjaman konsumen sekarang, daripada nanti, ketika harga produk naik secara signifikan.
- Kemampuan untuk melakukan pembayaran bulanan selama seluruh jangka waktu pinjaman, daripada mengeluarkan uang dalam jumlah besar sekarang sehingga merugikan kebutuhan Anda di masa depan.
- Adanya kelebihan pembayaran yang besar.
- Dalam kasus penilaian yang salah dari kemampuan keuangan mereka, pinjaman konsumen menjadi ujian nyata bagi peminjam dan keluarganya.
- Spontanitas pembelian, yang diwujudkan kemudian.
- Risiko merusak riwayat kredit Anda jika terjadi keterlambatan pembayaran pinjaman konsumen.
Hipotek adalah varian dari gadai real estat, di mana objek real estat tetap menjadi milik dan penggunaan debitur, dan kreditur, jika debitur gagal memenuhi kewajibannya, memperoleh hak untuk menerima kepuasan melalui penjualan properti ini.. Seperti janji lainnya, hipotek adalah cara untuk mengamankan pemenuhan kewajiban.
Perbedaan utama dari pinjaman konsumen:
- Lembaga keuangan menyediakan dana secara eksklusif untuk pembelian real estat.
- Pendaftaran gadai atas properti adalah wajib.
- Peminjam menjadi pemilik penuh rumah hanya setelah hutang dilunasi.
- Properti yang dibeli harus dinilai oleh seorang spesialis dan kemudian diasuransikan. Biaya tersebut ditanggung oleh peminjam. Akibat transaksi tersebut, lembaga keuangan mengalami risiko tertentu.
Pro dan kontra hipotek:
Apa keuntungan dari hipotek?
- Solusi masalah perumahan. Dengan mengambil pinjaman untuk pembelian real estat, Anda mendapatkan kesempatan langka untuk meningkatkan kondisi kehidupan Anda. Ini adalah keuntungan utama dari hipotek.
- Kesempatan untuk menabung. Anehnya, ketika mendaftarkan apartemen secara kredit, menjadi mungkin untuk menghemat sebagian dana. Opsi ini cocok untuk mereka yang termasuk dalam kategori peminjam khusus (keluarga muda, militer, dll.) - mereka diberikan manfaat dalam bentuk penurunan suku bunga atau subsidi untuk menutupi sebagian biaya. Selain itu, sebagian dari pinjaman dapat dibayar dengan mengorbankan modal bersalin atau dengan bantuan potongan pajak yang dikembalikan.
Apa kontra dari hipotek?
- Harga tinggi. Masalah utama dengan pinjaman di Rusia adalah tingginya biaya pinjaman. Negara mendorong lembaga keuangan untuk terus menurunkan biaya hipotek. Harganya memang sering turun, tapi kita masih jauh dari pinjaman Eropa dengan harga 3-4% per tahun. Sejauh ini, menurut jajak pendapat, tidak lebih dari 2-3% orang Rusia mampu membayar hipotek.
- Pembayaran jangka panjang. Hipotek dikeluarkan untuk jangka panjang, yang bisa sampai 50 tahun. Selama ini, Anda perlu melakukan pembayaran setiap bulan. Ukuran pembayarannya signifikan, sehingga banyak yang harus melepaskan kelebihan dan terus-menerus menabung untuk menyelesaikan rekening di bank lebih cepat.
- Risiko konstan kehilangan apartemen Anda. Hampir seperlima dari semua peminjam memiliki masalah dengan melunasi pinjaman hipotek. Orang membeli apartemen ketika mereka mampu membelinya, tetapi hidup berubah: tidak ada yang diasuransikan dari penyakit dan kehilangan pendapatan. Jika bank tidak memiliki cukup dana untuk membayar pinjaman, bank dapat menyita properti untuk dijual dan melunasi hutang melalui pengadilan.
- Kompleksitas desain. Hipotek selalu menyiratkan memperoleh jumlah pinjaman yang besar, dan layanan ini tidak tersedia untuk semua orang. Untuk menerima uang, Anda harus memiliki solvabilitas yang cukup, mengumpulkan banyak dokumen, melalui cek bank dan menunggu tanggapan bank selama beberapa waktu. Seluruh prosedur pinjaman dapat membutuhkan banyak waktu, tenaga dan biaya keuangan tambahan.
Bagaimana pinjaman konsumen dilunasi?
Saat mengeluarkan pinjaman, bank atau lembaga keuangan lainnya mencetak dan menyerahkan jadwal pembayaran kepada peminjam. Menurut prosedur ini, klien berkewajiban untuk menyetor dana karena hutangnya.
Pembayaran yang tidak terjawab dapat berarti gagal bayar pada kewajiban pinjaman dan menyebabkan akrual denda. Oleh karena itu, konsumen wajib menjalani instruksi singkat tentang pembayaran dan mencoba untuk mematuhi nomor yang ditunjukkan sebanyak mungkin.
Bagaimana cara membayar?
Pembayaran pinjaman harus diperlakukan dengan hati-hati dan bertanggung jawab. Lebih baik membayar di muka. Pemberi pinjaman jarang membuat konsesi dan tidak mau memasuki posisi klien jika keterlambatan diakui tanpa alasan yang baik. Bahkan jumlah hutang yang minimal dapat menimbulkan penalti atau denda. Selain itu, bank dapat memasukkan informasi ke dalam riwayat kredit pelanggan dan merusak peringkat kredit.
Pembayaran dapat dilakukan di meja kas bank, melalui terminal, menggunakan Internet banking. Banyak pemberi pinjaman mengizinkan transfer dana melalui pos, melalui sistem pembayaran elektronik atau toko komunikasi. Lebih baik untuk mengetahui informasi lebih rinci tentang metode pembayaran langsung setelah menandatangani kontrak.
Waktu pembayaran
Pada saat pembuatan dokumen, klien harus diberikan jadwal pembayaran pinjaman. Penting untuk mempelajari dokumen yang disediakan dengan cermat dan mengikuti rekomendasi yang ditunjukkan di dalamnya. Jika Anda memiliki pertanyaan, Anda perlu mengklarifikasi nuansa dengan manajer: kapan dan berapa banyak yang harus dibayar.
Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar tepat waktu:
Jika terjadi keterlambatan, bank mengenakan denda dan penalti yang cenderung meningkat. Untuk mencegah situasi yang tidak menyenangkan seperti itu, Anda harus menjaga pembayaran pembayaran tepat waktu. Jangan lupa bahwa beberapa operasi perbankan tertunda selama 2-3 hari kerja. Oleh karena itu, keterlambatan pinjaman mungkin timbul bahkan karena kecerobohan klien.
Jika terjadi kesulitan keuangan yang tidak terduga, peminjam wajib memperingatkan bank dan mempelajari kemungkinan penundaan atau restrukturisasi utang. Dengan cara ini Anda dapat menghindari hukuman.
Kegagalan untuk memenuhi kewajiban kredit dapat merusak riwayat kredit Anda. Dengan peringkat kredit yang rendah, banyak bank tidak akan memberikan pinjaman, jadi Anda harus meminjam dari LKM dengan tingkat bunga yang sangat tinggi.
Pelunasan awal:
Pelunasan awal pinjaman diperbolehkan di tingkat legislatif. Oleh karena itu, bank tidak dapat melarang pelunasan utang lebih awal. Untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, klien perlu menulis aplikasi dan memberikannya kepada pemberi pinjaman. Lebih baik melakukan ini sebulan sebelum tanggal yang diharapkan untuk menyetorkan dana.
Dalam hal ini, tingkat bunga dibayarkan untuk periode penggunaan uang yang sebenarnya. Dalam kasus yang jarang terjadi, bank akan membebankan komisi. Dalam hal ini, pemberi pinjaman tidak dapat menaikkan suku bunga.
Pinjaman adalah alat yang efektif dan nyaman untuk membayar pembelian dan layanan. Pinjaman memungkinkan Anda untuk tidak menunda akuisisi penting sampai nanti, tetapi untuk menikmati hal-hal baru di sini dan sekarang. Anda dapat dengan aman merencanakan akuisisi baru secara kredit, dengan mempertimbangkan keinginan dan kemampuan finansial Anda! Yang utama adalah pinjaman ini berguna untuk Anda dan orang yang Anda cintai.
Selanjutnya, kami akan menganalisis pinjaman yang berguna dan tidak berguna. Bagaimana tidak kalah dan bahkan menghasilkan dengan bantuan bank.
