Pembiayaan kembali dapat dilihat dalam dua aspek - sebagai daya tarik oleh lembaga kredit pinjaman antar bank murah atau pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia. Dalam konteks lain, pengembalian uang untuk peminjam berarti memperoleh pinjaman baru dari bank dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk pembayaran penuh atau sebagian dari yang sebelumnya.
Pembiayaan kembali pinjaman konsumen
Jika peminjam mengalami kesulitan keuangan sementara, ia dapat meminta banknya untuk memberikan restrukturisasi pinjaman, yaitu peningkatan jangka waktu pinjaman ketika mengubah (mengurangi) jumlah pembayaran bulanan. Perlu dicatat bahwa tidak semua bank memberikan konsesi kepada peminjam. Maka ada baiknya mencoba untuk membiayai kembali pinjaman.
Skema pembiayaan kembali pinjaman adalah sebagai berikut. Peminjam mengambil pinjaman dari bank lain dan dengan bantuannya melunasi hutang di bank lama. Pembiayaan kembali memungkinkan tidak hanya untuk mengurangi pembayaran bulanan, tetapi juga untuk menurunkan suku bunga, dan dalam beberapa kasus - untuk mengubah mata uang pinjaman dan mengganti beberapa pinjaman dengan satu.
Saat ini, pembiayaan kembali dimungkinkan di hampir semua bank besar. Paling sering, peminjam membiayai kembali hipotek, lebih jarang pinjaman mobil dan pinjaman konsumen.
Saat ini, pembiayaan kembali menyumbang hingga 10% dari total volume pinjaman. Bank biasanya membiayai kembali pinjaman dengan jangka waktu lebih dari 6 bulan.
Dalam hal KPR, masuk akal untuk melakukan refinancing hanya sampai periode pembayaran lima tahun tercapai dan dengan sisa hutang lebih dari 30%. Pada saat yang sama, kesulitan mungkin timbul dengan pembaruan kontrak, karena pinjaman pada dasarnya adalah jaminan.
Ketika refinancing, solvabilitas peminjam dinilai oleh bank, seperti dalam pinjaman konvensional. Sejarah kredit peminjam juga diperhitungkan. Dengan demikian, adanya tunggakan dalam pembayaran akan menjadi faktor yang paling mungkin untuk menolak memberikan pinjaman baru.
Paket dokumen untuk refinancing sepenuhnya sesuai dengan paket dokumen untuk pinjaman reguler Dalam kebanyakan kasus, ini adalah paspor, sertifikat 2-NDFL, perjanjian pinjaman, dokumen tentang saldo hutang pokok dan hutang pinjaman. Untuk hipotek, dokumen gadai juga diperlukan.
Secara umum, tidak selalu masuk akal untuk mencari program pembiayaan kembali di bank, karena Anda dapat dengan mudah mengeluarkan pinjaman konsumen lain tanpa menentukan tujuan mendapatkannya. Terkadang mendapatkan pinjaman seperti itu akan lebih mudah daripada refinancing.
Pembiayaan kembali di pasar antar bank
Di pasar pinjaman antar bank, salah satu bentuk pembiayaan kembali bank komersial adalah pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia. Parameter kunci dalam hal ini adalah tingkat refinancing. Hal ini ditentukan berdasarkan dinamika perekonomian dan proses inflasi.
Tingkat pembiayaan kembali - jumlah bunga secara tahunan yang dibayarkan oleh Bank Sentral untuk pinjaman yang telah diberikan bank sentral kepada lembaga kredit. Hari ini adalah 8,25%.
Di sanalah tingkat pinjaman dan simpanan bank bergantung. Bank menarik deposito pada tingkat yang sedikit lebih rendah dari tingkat refinancing, dan pinjaman dengan bunga yang lebih tinggi dari itu.
