Asuransi jiwa adalah bidang hukum perdata yang kompleks yang perlu dipahami setidaknya sedikit. Asuransi investasi memungkinkan Anda tidak hanya untuk melindungi properti Anda untuk ahli waris, tetapi juga untuk meningkatkan modal Anda sendiri secara signifikan dalam waktu singkat. Untuk memilih produk yang tepat yang ditawarkan oleh bank, Anda harus mengetahui nuansanya.
Praktik perbankan dalam beberapa tahun terakhir menunjukkan bahwa asuransi jiwa investasi merupakan produk yang paling menguntungkan bagi masyarakat. Dengan perkembangan situasi yang positif, dapat membawa jumlah pendapatan yang jauh lebih besar dibandingkan dengan deposito. Hanya saja cukup sulit untuk memahami apa jenis asuransi ini, apa program dan manfaatnya. Perjanjian semacam itu menggabungkan dua jenis hubungan moneter: investasi dan asuransi.
Ketentuan dasar asuransi
Kontrak asuransi adalah instrumen jaminan untuk melindungi materi atau hak milik seseorang dalam hal dana. Menurut aturan umum, klien perusahaan asuransi dapat berupa perorangan (orang) atau badan hukum (perusahaan). Jika subjek asuransi adalah jiwa, hanya seseorang yang dapat menjadi tertanggung.
Subyek kontrak semacam itu selalu merupakan peristiwa tertentu, yang disebut peristiwa yang diasuransikan. Dokumen tersebut berisi seluruh daftar acara di mana pemegang polis akan dibayar jumlah yang jelas dari dana pemegang polis.
Ciri-ciri khas dari asuransi jiwa adalah poin-poin berikut:
- Objek asuransi adalah jiwa seseorang.
- Subjek dari hubungan semacam itu adalah daftar yang jelas dari peristiwa yang tidak diinginkan yang menyebabkan cedera fisik parah atau kematian.
- Ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi, pembayaran dilakukan dari dana perusahaan.
- Dana dibentuk secara eksklusif dari kontribusi semua klien.
Asuransi jiwa tidak menjamin keselamatan seseorang, tetapi melindungi hak miliknya, dan lebih tepatnya, hak materi ahli warisnya.
Fitur khas dari asuransi investasi
Unsur investasi asuransi jiwa tidak mengubah esensinya. Kita berbicara tentang asuransi jiwa terhadap situasi yang tidak diinginkan. Dengan produk jenis ini, Anda juga bisa mendapatkan penghasilan tambahan dari premi asuransi yang selalu dibayarkan berdasarkan kontrak utama. Di sini perusahaan asuransi menawarkan kepada klien pilihan beberapa bidang keuangan, di mana ia dapat menginvestasikan sebagian dari kontribusinya untuk penerimaan selanjutnya dari hasil proyek ini. Dalam situasi seperti itu, tertanggung, yang juga seorang investor, mengambil bagian dalam proyek keuangan apa pun, berinvestasi dalam saham atau obligasi, dan banyak lagi, yang, menurut pendapat perusahaan asuransi, menguntungkan. Jenis kontrak ini tidak memberikan syarat pembayaran yang ketat. Seseorang dapat membayar seluruh jumlah yang disepakati sekaligus atau meminta untuk membaginya menjadi pembayaran bulanan yang sama.
Risiko utama dari asuransi jiwa adalah sebagai berikut:
- Pemegang polis tinggal melihat akhir kontrak.
- Tertanggung meninggal dunia akibat kecelakaan.
- Klien meninggal karena kecelakaan.
Bagaimanapun, semua risiko yang diberikan kontrak harus terkandung dalam polis asuransi. Ketika risiko terjadi, pihak ketiga yang ditunjukkan oleh klien tidak hanya menerima seluruh jumlah kontribusi yang ditransfer, tetapi juga semua uang dari investasi. pendapatan untuk periode yang lalu.
Rusia adalah negara besar dengan ekonomi yang tidak stabil, oleh karena itu, berbicara tentang tingkat pendapatan investasi yang tinggi, harus dipahami bahwa hasilnya tidak selalu sesuai dengan harapan. Dengan asuransi investasi, kontribusi dibagi menjadi 2 bagian, yang disebut dijamin dan investasi. Perusahaan pertama berinvestasi dalam proyek-proyek yang andal dengan pendapatan kecil namun stabil, untuk kemudian menerima jumlah yang diperlukan untuk kontribusi dari mereka. Bagian kedua diinvestasikan dalam proyek jangka pendek yang memiliki rasio keuntungan besar. Hanya saja, jangan lupa bahwa semakin besar persentase pengembalian finansial pada deposito, semakin tinggi risikonya. Praktek yang ada menggunakan produk semacam itu menunjukkan bahwa itu jauh lebih menguntungkan daripada tabungan tradisional di bank.
Karakteristik positif dari asuransi investasi
Asuransi investasi sebagai produk keuangan dan ekonomi memiliki sisi positif dan negatifnya. Nilai tambah utama adalah mendapatkan manfaat pajak tertentu. Undang-undang memungkinkan untuk kategori pemegang polis seperti itu untuk menerima pengurangan pajak sebesar 13% dari jumlah premi yang dibayarkan. Tetapi negara telah memberikan batasan jumlah. 120.000 rubel adalah batas maksimum premi asuransi yang dapat diberikan pengurangan. Juga, klien arah investasi dibebaskan dari pembayaran pajak wajib, yang tunduk pada pembayaran asuransi. Mempertimbangkan fakta bahwa perusahaan, serta klien, tidak tertarik untuk kehilangan uang mereka, persentase pendapatan dari investasi sangat tinggi. Ini juga dapat dikaitkan dengan aspek positif dari produk.
Asuransi investasi juga memiliki sejumlah keunggulan hukum dibandingkan dengan deposito bank populer seperti Sberbank. Dari saat penandatanganan kontrak hingga permulaan periode pembayaran asuransi, semua uang yang disumbangkan oleh klien dianggap sebagai milik perusahaan asuransi. Ini berarti bahwa bahkan jika klien menjadi debitur yang diakui oleh pengadilan, tidak ada otoritas negara yang dapat menyita uang ini atau menyitanya. Pembayaran yang dilakukan oleh pemegang polis dilindungi bahkan dari negara dan terlebih lagi dari pihak ketiga. Bahkan pasangan tidak dapat mengklaim keuangan ini selama pembagian properti.
Setiap orang dapat ditunjuk sebagai penerima (penerima pembayaran) di bawah asuransi ini, dan tidak hanya ahli waris yang sah dari klien. Pembayaran asuransi dilakukan kepada penerima dalam waktu singkat, terlepas dari apakah dia ahli waris dan apakah dia mewarisi. Di sini hukum waris dan asuransi terpisah dan tidak saling tumpang tindih.
Karakteristik produk negatif
Kerugian utama dalam jenis asuransi jiwa ini adalah ketidakmungkinan pemutusan kontrak lebih awal. Hukum perdata tidak memberikan kemungkinan ini bahkan di pengadilan, dengan pengecualian situasi ketika kontrak dibuat secara tidak sah atau mungkin batal. Kontrak asuransi jiwa dibuat untuk jangka waktu minimal 3 tahun. Dalam praktiknya, jangka waktu 5 tahun lebih sering dipilih. Ada juga aspek negatif lainnya:
- Tidak semua kemungkinan penyebab kematian klien termasuk dalam daftar kejadian yang diasuransikan. Pengecualian adalah situasi ketika seseorang dengan sengaja mengambil nyawanya sendiri atau melakukan konspirasi kriminal atas dasar ini.
- Bagian utama dari kontrak memberikan kemungkinan membayar ahli waris dari seseorang yang meninggal dalam kasus luar biasa, setidaknya sebagian dari premi asuransi yang dibayarkan, tetapi ini tidak selalu terjadi.
- Perusahaan asuransi tidak memiliki dana jaminan dari mana dana pelanggan dapat dikembalikan ketika lisensi dicabut. Jika lisensi perusahaan asuransi dicabut, semua kliennya tidak akan mendapat apa-apa.
Perlu dicatat bahwa pendapatan dari asuransi investasi sangat mungkin, tetapi tidak dijamin. Jika pemegang polis telah memilih strategi investasi yang salah, klien akan dibiarkan tanpa keuntungan sama sekali.
Apa yang harus dicari sebelum menyimpulkan kontrak
Ulasan tentang produk asuransi ini ambigu, jadi ada beberapa poin yang harus Anda perhatikan sebelum menandatangani kontrak. Pertama-tama, Anda harus memahami dengan siapa Anda ingin membuat perjanjian: bank atau perusahaan asuransi. Untuk organisasi perbankan, perlu untuk mempelajari produk yang diusulkan dengan cermat. Seringkali karyawan bank menawarkan semacam hibrida antara asuransi investasi dan deposito investasi. Ini digambarkan sebagai produk yang identik dengan simpanan standar, tetapi dengan potensi untuk menghasilkan jumlah pendapatan yang lebih besar. Itu semua tergantung pada strategi investasi yang dipilih oleh perusahaan.
Pemegang polis sering tidak mengungkapkan strategi mereka kepada klien dalam semua aspek. Di satu sisi, mereka melindunginya dari pesaing. Di sisi lain, klien dalam situasi seperti itu tidak dapat memantau sendiri indikator di pasar pertukaran organisasi tempat ia berinvestasi. Dalam hal ini, tetap mengambil kata perusahaan asuransi untuk itu, dan di sini lebih baik untuk mencari tahu terlebih dahulu segala sesuatu yang Anda bisa tentang perusahaan asuransi. Yang terbaik adalah mengandalkan umpan balik dari orang-orang nyata yang telah berurusan dengan dana ini dan telah melihat hasil dari bekerja dengan mereka.
Anda harus secara khusus memperhatikan tingkat partisipasi yang diusulkan, di mana bagian dari keuntungan pemegang polis bergantung. Perusahaan yang berbeda memiliki produk asuransi jiwa investasi mereka sendiri, yang memiliki perbedaan individu dan tingkat partisipasi yang berbeda.
