Asuransi saat mengajukan pinjaman adalah masalah yang sangat menyakitkan bagi orang Rusia. Terlepas dari kenyataan bahwa proses ini secara inheren menyertai pendaftaran hipotek, itu menyebabkan pendapat yang sangat bertentangan. Beberapa percaya bahwa kehadiran asuransi adalah tanda peradaban sistem perbankan Rusia, dan pendaftarannya menegaskan tanggung jawab, kebijaksanaan, dan pandangan jauh ke depan dari peminjam. Lainnya, sebaliknya, tidak melihat manfaat dalam asuransi, mengingat layanan ini hanya item biaya tambahan.
Asuransi pinjaman hipotek wajib sukarela
Tindakan normatif utama yang mengatur hubungan hipotek adalah Undang-Undang Federal No. 102 Tahun 1998 tentang Hak Tanggungan. Masalah asuransi diatur dalam Pasal 31 undang-undang tersebut. Pasal ini menyatakan bahwa peminjam wajib mengasuransikan agunan terhadap kemungkinan kerusakan atas biayanya sendiri. Sebagai aturan, real estat perumahan yang dibeli secara kredit bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman hipotek.
Dengan demikian, ternyata peminjam berkewajiban untuk mengasuransikan hanya properti yang diperoleh dengan mengorbankan dana pinjaman, dan segala sesuatu yang lain (asuransi hak milik, jiwa dan kesehatan) dilakukan secara sukarela. Namun, bankir tidak melewatkan kesempatan untuk mendapatkan lebih banyak, dan perusahaan asuransi bersedia mendukung inisiatif seperti itu dari bank. Jadi, dalam perjanjian pinjaman hipotek Anda sering dapat menemukan klausul seperti "asuransi komprehensif pinjaman hipotek", dan jika peminjam menolak untuk mematuhi persyaratan program ini, bank hanya menolak untuk mengeluarkan pinjaman. Benar, tren ini telah berubah secara dramatis setelah masa krisis, ketika peminjam tidak mampu membayar asuransi mahal dan banyak bank terpaksa meninggalkan "asuransi komprehensif".
Tetapi organisasi kredit, bahkan dalam situasi seperti itu, menemukan jalan keluar dengan mengembangkan beberapa program hipotek sekaligus. Untuk program yang tidak menyediakan "asuransi komprehensif" wajib, tingkat hipotek akan lebih tinggi sekitar 2-3%. Apalagi selisih beberapa persen masih jauh dari angka final. Misalnya, beberapa bankir menetapkan kisaran suku bunga ini pada 8-10 poin. Tentu saja, bahkan setelah perhitungan kasar, peminjam membuat pilihan untuk mendapatkan hipotek dengan semua jenis asuransi.
Apa yang kami asuransikan dan berapa biayanya?
Asuransi hipotek mengasumsikan adanya beberapa artikel sekaligus, masing-masing dengan biayanya sendiri. Tampaknya jika undang-undang mewajibkan untuk mengasuransikan janji, maka jenis asuransi ini dapat dibuat paling mahal, tetapi perusahaan asuransi lebih suka menghasilkan uang dari kemampuan untuk bekerja, kehidupan dan kesehatan peminjam. Biaya layanan ini rata-rata 1-2% dari ukuran pinjaman hipotek. Selain itu, semakin berisiko kehidupan peminjam, semakin mahal biaya layanan ini. Jadi, asuransi akan memperhitungkan usia peminjam (semakin banyak tahun, semakin mahal asuransi), jenis kelamin (lebih murah untuk wanita, karena menurut statistik mereka hidup lebih lama), status kesehatan (diakui oleh perusahaan asuransi dari kata-kata klien, tetapi beberapa perusahaan asuransi terpaksa memberikan sertifikat pemeriksaan kesehatan lengkap).
Jenis lain dari layanan asuransi yang menyertai hipotek adalah asuransi judul. Biaya layanan ini akan tergantung pada "sejarah" properti yang dibeli. Jika itu milik pasar perdana, maka risikonya minimal dan biayanya sesuai. Jika perumahan dibeli di pasar sekunder, maka risiko merampas hak milik pemilik saat ini meningkat secara signifikan, yang pada gilirannya akan mempengaruhi biaya asuransi.
Asuransi agunan berada di urutan paling akhir daftar dan dianggap sebagai layanan asuransi termurah (dari 0,05 hingga 0,1%). Perlu juga dicatat bahwa peminjam hanya dapat diasuransikan di perusahaan asuransi yang diakreditasi oleh bank, yang, karenanya, membuatnya kehilangan pilihan. Meskipun menurut undang-undang, peminjam memiliki hak untuk memilih perusahaan asuransi dan menawarkannya kepada lembaga kredit, tetapi apakah dia akan diakreditasi, ada masalah yang sangat kontroversial.
