Mendapatkan hipotek adalah langkah penting yang membutuhkan perencanaan yang matang dari kemampuan keuangan Anda. Di antara masalah lain yang perlu ditangani saat menerimanya, Anda juga perlu membuat pilihan antara anuitas atau pembayaran yang berbeda.
Pembayaran yang berbeda
Pembayaran yang berbeda disebut demikian karena ketika hipotek dilunasi, jumlah yang harus dibayar peminjam ke bank setiap bulan akan berubah. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa setiap pembayaran tersebut terdiri dari dua bagian utama: jumlah uang, yang dikirim untuk membayar kembali badan pinjaman, dan bunga yang dibayarkan untuk penggunaan dana bank.
Dalam hal pembayaran yang dibedakan, bagiannya yang ditujukan untuk membayar kembali pinjaman itu sendiri tidak berubah selama seluruh periode pembayaran. Ukurannya cukup sederhana untuk dihitung dan mandiri: untuk ini Anda perlu membagi jumlah total pinjaman dengan jumlah bulan di mana ia direncanakan untuk dibayar. Misalnya, jika peminjam menerima pinjaman sebesar 2,4 juta rubel, yang rencananya akan ia bayar kembali dalam 10 tahun, jumlah pembayaran bulanan akan menjadi 20 ribu rubel.
Bagian kedua dari pembayaran adalah bunga yang harus dibayarkan kepada bank karena menyediakan dana pinjaman kepada mereka. Ukuran pasti dari porsi jumlah ini akan tergantung pada dua faktor. Yang pertama adalah besarnya tingkat bunga pinjaman, dan yang kedua adalah jumlah pinjaman yang masih harus dibayar. Karena jumlah ini akan berkurang seiring waktu, jumlah minat untuk menggunakannya juga akan berkurang. Misalnya, jika pinjaman dalam contoh yang dijelaskan di atas diambil sebesar 12% per tahun, jumlah bunga yang dibayarkan pada bulan pertama adalah 24 ribu rubel. Selama periode ini, total pembayaran bulanan untuk itu akan berjumlah 44 ribu rubel. Dan ketika jumlah pinjaman berkurang, misalnya, menjadi satu juta rubel, tingkat bunga akan mencapai 10 ribu rubel, dan total pembayaran akan menjadi 30 ribu rubel.
Pembayaran anuitas
Pembayaran anuitas adalah cara penghitungan yang lebih kompleks, tetapi lebih mudah dipahami oleh peminjam, cara untuk membayar kembali pinjaman. Dalam jenis pembayaran ini, ada juga dua bagian, masing-masing, diarahkan ke pembayaran badan pinjaman dan pembayaran bunga, namun rasio dan nilainya dalam proses pembayaran terus berubah. Pada saat yang sama, ciri khas pembayaran anuitas adalah bahwa jumlah yang dikirim ke bank setiap bulan tetap tidak berubah selama seluruh periode pembayaran hipotek.
Jadi, pada bulan-bulan pertama pelunasan pinjaman, pembayaran peminjam sebagian besar akan diarahkan tepat ke pembayaran bunga, dan sebagian kecil sisanya, yang akan tergantung pada tingkat pinjaman, untuk melunasi tubuhnya. Misalnya, dalam beberapa kasus, rasio bagian-bagian ini dalam pembayaran bulanan mungkin masing-masing 10/90.
Namun, seiring waktu, bagian pembayaran yang diarahkan ke pembayaran bunga akan berkurang, dan bagian yang ditransfer untuk membayar kembali badan pinjaman akan meningkat. Akibatnya, pada akhir periode pembayaran, rasio bagian akan berubah secara dramatis: sekarang sebagian besar pembayaran akan digunakan untuk melunasi hutang pokok, dan hanya sebagian kecil yang akan digunakan untuk membayar bunga. Misalnya, dalam beberapa kasus, pada akhir periode jatuh tempo hipotek, rasio ini dapat mencapai 90/10, masing-masing.
