Mendapatkan hipotek adalah solusi jangka panjang, karena penerima harus membayar kembali selama beberapa tahun, dan mungkin beberapa dekade. Pada saat yang sama, penting untuk memahami perbedaan pembayaran diferensiasi dan anuitas untuk memilih yang paling sesuai.
Pinjaman hipotek adalah sejumlah uang yang dikeluarkan oleh bank untuk tujuan tertentu - untuk membeli rumah. Pada saat yang sama, ada dua cara utama untuk melunasi pinjaman hipotek - anuitas dan pembayaran yang berbeda.
Pembayaran yang berbeda
Pembayaran yang dibedakan memiliki nama ini karena jumlah pembayaran bulanan yang harus ditransfer ke alamat bank ke pembayar, dalam hal ini, akan berbeda selama periode pembayaran pinjaman hipotek. Faktanya adalah bahwa setiap pembayaran hipotek terdiri dari dua komponen utama: yang pertama adalah jumlah yang digunakan untuk melunasi hutang pokok, dan yang kedua adalah jumlah yang dibayar peminjam sebagai bunga untuk menggunakan dana bank. Kombinasi dari dua jumlah ini mewakili jumlah pembayaran hipotek bulanan.
Dalam hal pembayaran yang dibedakan, jumlah pembayaran bulanan yang ditujukan untuk melunasi hutang pokok dihitung hanya dengan membagi jumlah hutang dengan jumlah bulan di mana hutang tersebut akan dilunasi. Misalnya, peminjam menerima pinjaman hipotek dari bank dalam jumlah 1,2 juta rubel untuk jangka waktu 10 tahun. Dalam hal ini, jumlah pembayaran bulanan yang ditujukan untuk pembayaran hutang pokok akan menjadi 10 ribu rubel.
Bagian kedua dari pembayaran yang dibedakan adalah jumlah yang dibayarkan kepada bank sebagai bunga. Itu, pada gilirannya, tergantung pada dua parameter utama - tingkat bunga pinjaman hipotek dan jumlah sisa hutang. Misalkan tingkat hipotek adalah 12% per tahun. Jadi, dalam contoh yang dipertimbangkan dengan hutang 1,2 juta rubel, jumlah yang harus dibayar sebagai bunga pada bulan pertama akan berjumlah 12 ribu rubel. Dengan demikian, jumlah total pembayaran hipotek di bulan pertama akan sama dengan 22 ribu rubel.
Namun, di masa depan, saat peminjam melunasi utangnya, jumlah bunga untuk penggunaan uang tersebut akan berkurang. Misalnya, ketika jumlah hutang yang belum dibayar mencapai 500 ribu, jumlah yang dialokasikan untuk pembayaran bunga sudah menjadi 5 ribu rubel, dan jumlah total pembayaran hipotek akan menjadi 15 ribu rubel.
Pembayaran anuitas
Pembayaran anuitas, berbeda dengan pembayaran yang dibedakan, melibatkan pembayaran bulanan ke bank dengan jumlah dana yang sama selama seluruh periode pembayaran kembali pinjaman hipotek. Hal ini dicapai dengan rasio yang berbeda dari jumlah yang dialokasikan untuk membayar bunga dan pokok, dalam periode pembayaran yang berbeda.
Jadi, jika dalam bulan-bulan pertama bagian pembayaran yang ditujukan untuk melunasi utang pokok mungkin kecil, dari mendekati akhir jangka waktu pinjaman hipotek, bagian terbesar dari pembayaran akan dikirim untuk melunasi utang pokok, dan hanya sebagian kecil yang akan digunakan untuk membayar bunga. Pada saat yang sama, para ahli berpendapat bahwa, secara total, pembayaran utang hipotek melalui pembayaran anuitas lebih mahal bagi peminjam daripada menggunakan mekanisme pembayaran yang berbeda.
